安全阀厂家
免费服务热线

Free service

hotline

010-00000000
安全阀厂家
热门搜索:
技术资讯
当前位置:首页 > 技术资讯

消费金融是未来趋势让消费者使用明天的钱

发布时间:2020-03-26 17:30:44 阅读: 来源:安全阀厂家

今日分享一下京东金融集团消费金融事业部总经理许凌在中欧分享的大数据征信与消费金融。消费金融是鼓励大家在消费端使用明天的钱。整个消费金融大的前提是消费时代和消费经济的快速到来。

在2013年整个京东金融决定以消费金融为突破口,我们发现很多年轻人,我们的90后,我们的同事,他们是什么样的消费行为,他们的消费行为跟80后、70后有什么区别,我们发现是一种新的消费生态和理念。这一群体比任何时候都敢花钱了,比任何时候都想花钱,比任何时候都愿意花钱。为什么有这样的变化,我们总结有三个点:消费能力变化了,消费内容变化了,消费意愿变化了。

消费能力

什么是消费能力?简单而言就是你兜里有没有钱。宏观地讲,在过去二三十年的改革和发展中,每年,政府都会把收入的增长写到国务院的发展报告中去。客观来说,如今,我们的收入除了房价没有打过(尤其是北上广深这些城市的房价),其他的商品我们都打过了。由于大家的兜里有钱了,消费能力也就自然增长了。

消费内容

消费内容是什么?简单的说就是有什么东西可以买。在当前这个时代,只有你想不到的没有你买不到的。像海淘、电商各种模式,还有一些国外的网站的诞生与成长使得消费内容无限制地膨胀。在30年前,可能买东西需要凭票购买,而现在大不一样了。消费膨胀,消费供给这一块不再存在空白了。

消费意愿

消费意愿是什么?通俗地讲就是现在的年轻人比任何时候想花钱。我们发现许多80后在购买的时候会说我想买但是要攒够钱再买。而现在的90后和00后的想法是今天没有买就像缺了什么似的。可见,消费观念已经变了。当消费成为一种生活的时候,消费意愿是极大变化了。不仅如此,一些中年人随着中国社保体制的变化,消费观念也在发生变化。

所以我们认为整个消费经济是未来的大趋势,消费金融一定是借势的工具。

中国的消费金融市场的现状

其实不是想靠供给改革,供给改革提到怎么提升供给侧效率和内容。我们看一个数据,2013年央行统计数据85%银行信贷是放在生产型金融里面,只有15%是消费型金融,15%里面有12%是放在房贷。在健康市场里面,这个消费信贷占30%到40%是比较合理,消费金融目前的效率是比较低,很多人传统体系里面获得消费金融服务没有比电商来得更快,能不能更快,特别是年轻人能不能更快,所以我们想整个市场里面缺乏有效供给,或者是目前需求一直存在,但是这些需求没有被很好的响应。所以从京东消费品零售商角度来说,我们原来是主张多快好省,让生活简单快乐,是不是对于消费金融,消费者来说金融也可以多快好省,让更多人享受到金融服务,更快、更好享受到金融产品,甚至是更省,这个逻辑是相通的。

如何做好消费金融?

在做消费金融的时候,我们主要关注两点:消费者是谁和消费场景是谁。消费金融虽然本质是在金融产品,但是真正关注点是在消费这两个字上,也是一个能量爆发,谁用和在什么地方用是我们的核心,我们真正把每一个产品和每一个细节关注在人和消费的内容上。所以我们一直说我们最终想提供的不是金融方案,而是一个金融消费方案,因为所有的环节最终是被消费掉,不能形成闭环。消费者要的消费金融是帮助他完成消费闭环,我们能不能把金融嵌在方案里面无缝提供给他这是我们想做的。

京东金融做的是金融快消品

京东想做的消费金融是一种金融快消品。背后形成这样的产品的理念和逻辑是需要设计的。具体怎么做我们提出了以下三点:

融入场景:大家在京东和天猫买东西的时候经常比价,每次我们到旅游景区,我们就要买一个纪念品的时候,大家的决策会很快,很少做比较,是因为我们买的不单单是商品,是买这个商品和当时的场景中一个感受。所以在那个地方决策是很快的,如果把金融跟消费场景切割开,就意味着金融服务效率转化率很低,我们想把金融和场景联合在一起,京东白条把这个跟电商体验连一块,这个决策会很快。

移动体验:我们不断提升这种产品的体验,现在70%白条交易是移动端完成,我们在开发移动端白条支付和使用功能,未来通过移动端带着用户和品牌进入更多场景。

科技风控:科技风控是我们怎么做的核心。贷款这样的产品,增加和放出去很简单,收回来很难。我们做金融是双刃剑,一方面出去一方面回来,所以怎么通过科技风控去做。害怕这个申请会变成整个审批风控流程很长,互联网新技术时代怎么驱动,我们要把整个决策流程压缩,决策流程变成实时化,通过风控、数据,算法,模型和系统来控制。

如何做到融入场景,移动体验和科技风控?

怎么做到三点,总结来说是两点,第一个做数据,第二做信用。数据这个词特别大,数据是无时无刻不存在的。我们今天参加这个论坛,每一个人登记的时候留下自己的名字,就留下的数据。现在是网络上报名,以前是纸上报名。现在更好计算,更大计算机运营能力,使得我们对数据处理能力提升很多倍,效率提高了,以至于通过算法,非结构化数据运算,使得数据通过靠人工来算。数据还只是数据,数据到决策和使用当中有很多过程,这是一个很长的链条,所以我们看很多公司讲,我有数据,所以我是大数据,因为我是大数据所以我可以做征信,其实拿到数据是很原始的。你每天都在产生数据,但是不能以为产生数据就可以获得收入,数据只是第一步,更苦的是怎么做数据和信用。

有一些公司觉得2016年是资本寒冬,京东金融2016年是爆发性增长,因为我们整个运营逻辑,我们一开始没有定位自己是互联网公司,也没有空谈增长。过去两年我们做了一件事情就是做风控。我们对用户完成了信用评分和风险排序。用高定价覆盖高风险不是一个可持续的运营方式,所以我们想说是否有足够的时间和耐心打造这个风控体系很重要。

这是我们一个图,第一个是四种模型体系,最右边是我们的风险控制模型体系,里面有套现评分,行为评分模型,马甲识别模型都在里面,我们认为风险控制永远不会关门。风险管理不是说不,风险管理像大海行舟一样,是一个指南针带着你绕开湍流达到一个好的彼岸。

左边是火药是量化运营模型,是做营销模型,客户的购买预期分析,客户对商品和批号选择分析,是做营销类模型,价格敏感的分析,客户的购买预期分析,客户商品和偏好选择性分析,是做这种营销类模型,里面有十几个模型。

当中是活字用户洞察模型,刻划用户的行为习惯,身份标签,用户的社交网络。

最底层是大数据征信体系,称之为造纸。我们认为像纸张一样留下客户信用记录,并流传和维护下去,这是整个做金融的底层,这是我们过去两年打造的系统。

一开始我们提出来做征信,一旦自己的资产管理用自己的风控体系可以管得好以后,很自然往外输出能力是顺理成章的事情。你都敢在自己身上用,别人才敢用。但是对于征信的判断和定义来说,我觉得是三个核心点。征信所有公司跟我们交流,我们也要做征信,但是我们永远问三个问题,第一个怎么看数据,第二怎么看技术,第三是否有时间。

怎么看数据?

数据提出三个点,第一个大数据,第二厚数据,第三动数据。其实很简单理解,大数据意味着多,量不够多情况下,说什么都没有用。光有多也不够,所以提出做厚数据,你得知道多个纬度,大数据是一个白纸,厚数据多维度就变成立体的。数据的多重厚的纬度很重要。第三是动数据,你告诉我20年前的数据没有价值,所以任何一个做分析预测的平台,你是不是拥有做持续更新数据的能力。

怎么看技术?

第二是技术,我们希望我们跟很多公司合作,甚至京东也是投了很多公司,我们看这个公司技术团队,技术方面提出三个,第一个模型,第二科技,第三团队。模型很多时候是把数据变成决策化过程,这是一个结果,怎么样用,包括提到非结构化数据,区块链技术,还有分析方法。

怎么看时间?

一家公司想通过征信来赚钱这是不可能的,征信如果想做一定是投入巨大,无论是团队投入还是数据投入,先想好投入是多少,第二回报很晚,你要通过很长时间检验,你有没有足够的耐心等待。第三有很大的社会责任。有很多是数据敏感信息,有很多是隐私方面的东西。做征信三个核心,数据、技术、时间,这是需要很大的耐心做。

文章中欧创业营

延伸阅读

消费金融的蓝海:2016或将搅动风云!

其实自2014年下半年以来,消费金融在国内的就有不错的发展,而在2015年,国家又多次出台相关文件,鼓励消费金融的发展。根据央行数据显示,至2015年三季度,我国信用卡授信总额为6.71万亿元,应偿信贷余额为2.92万亿元,环比增长三成左右。

我国现有信用卡使用者2亿左右,这只是占到我国人口总数的一小部分比例,可见可开发的消费需求用户数量巨大。人人都可以参与消费金融,但不是所有人都能够办信用卡消费。这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用,其以单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,广受不同消费群体欢迎,这也正是为什么消费金融被看好的一个原因。

消费金融的主要模式

电商消费金融模式,如苏宁任性购、京东白条、淘宝花呗。以电商平台为依托,消费者在电商平台上产生消费,并进行消费分期。有些电商金融还兼具理财服务,用户可享受理财收益。该类消费金融虽然基于平台用户服务范围较广,但受平台局限,基本只提供线上消费金融服务。同时,需要绑定信用卡,对于没有信用卡的工薪阶层而言,难以享受该金融服务。

以消费金融切入垂直细分领域的公司,教育、医疗、校园、装修、租房等领域都是现在创业热点的领域,深入细分产业链,围绕产业链上下游,可构建“消费场景大生态”。

第三方信贷服务的金融平台,其主要依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控。一般与电商合作,为其提供用户、数据。

八方挑战,万亿机遇

中国的消费金融市场还未成熟,相关的法律体系和制度建设也并不健全,但它在逐步开放。中国经济正在经历从投资驱动向消费驱动的转变。启动消费,金融是重要一环。进入这一领域的企业多了,消费者将大大受益,一方面产品创新会比以前更多,更趋个性化、定制化;另一方面,消费者也可以享受行业竞争带来的好处,获得优惠贷款和更多附加服务。透过银监会的一组数据得知,消费性贷款规模每年递增20%以上,预计到2017年将超过27万亿元,这无疑是一个巨大的市场空间。

现在,各种各样与信用相关的数据比较分散,如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合,就会提高整个社会的运行效率。比如,可以尝试先建立区域内的数据交互平台,再逐步融合。随着个人征信系统不断完善,消费金融公司将会得到更好发展。

消费金融公司发展特色业务,尝试打造多元化、综合性的消费金融场景,将以往复杂的金融需求变得更加简单更加自然,这些就需要将金融需求与各种场景进行融合,实现信息交流的场景化、生活化、动态化,让风险定价变得更精确。同时要充分利用互联网信息技术和渠道支持,建立独立和完善的风险评估部门和风险控制措施,有效管理消费金融业务,与其他主业进行协调定位,避免出现财务风险和流动性风险。

中欧创业营 商业地产观察

经常接触涂料会引发白癜风吗

什么原因会引起多囊卵巢综合症

甲减患者在饮食上有什么要注意的